ひとり親かどうかだけで決めず、手取り・固定費・養育費・車維持費から支払可能額を決める。世帯の形で線を引かない。見るのは毎月動かせる現金である。手取りから家賃、光熱費、通信費、保育料や学費を引く。養育費が入るなら、その金額といつまで入るかを確認する。残った額から車の維持費を引く。そこに残った数字が、車両の支払いに回せる上限になる。順番はこれ以外にない。先に車を選ぶと、予算のほうを車に合わせてしまう。

支払可能額を出す前に確かめる三つ

• 手取りと固定費。家賃、光熱費、通信費、保育料や学費を先に引いて残りを見る
• 養育費や手当の入り方。金額だけでなく、いつまで続くのかを合わせて確認する
• 車の維持費の年額。保険、税金、燃料、駐車場、車検をまとめて一年分で出す

家計を守るために覚えておく三点

• ひとり親であること自体が相談の可否を決めるわけではない。伺うのは今の収入と生活の状況
• 自社ローンは融資ではなく販売店との分割払い。総支払額は現金や銀行ローンより高くなりやすい
• 月々の金額だけで契約しない。支払回数と総支払額、保証の範囲まで並べて判断する

この記事で伝えたいこと

• 一言で言うと、世帯の形ではなく、毎月動かせる現金の額で決める。
• 最も重要なのは、変動しうる収入を当てにしすぎず、確実に入る分で組むこと。
• 失敗しないためには、月額だけを見ず、総支払額と維持費を同じ紙に並べること。

ひとり親の家計から、車の支払可能額を出す手順

「シングルマザーでも相談できますか」というご相談は多いです。聞かれるたびに思うのは、多くの方が自分の数字を見る前に諦めているということ。世帯の形は、支払えるかどうかとは別の話です。大事なのは毎月いくら動かせるか。総務省の家計調査でも、自動車に関する支出は世帯の支出の中で小さくない比重を占めることが公表されています。だからこそ、車の話をする前に家計の話をします。順番を守れば、答えは自分で出せます。

手取りから引く順番を、先に決めておく

引く順番を毎回変えると、出てくる数字も毎回変わります。だから固定します。まず手取り。次に家賃または住宅の支払い。そこから光熱費、通信費、食費、保育料や学費、医療費。ここまでを引いた残りが、車と貯金に回せる全体の枠です。この枠をさらに二つに割ります。車に回す分と、手元に残す分。全額を車に充てないでください。ひとり親のご家庭では、子どもの急な発熱や行事の出費が読めません。正直なところ、この余白があるかどうかで、契約後の一年の重さがまったく変わります。枠を割った時点で、車に月いくらまでという上限が決まります。目安として、車に回す分のうち車両の支払いは半分程度に収めると、燃料代が上がった月や修理が出た月でも家計が揺れません。残りの半分が維持費と積立にあたります。この配分は贅沢ではなく、支払いを最後まで続けるための条件です。

養育費や手当は、確実に入る分だけを計算に入れる

よくあるのが、養育費や手当を満額で計算に入れてしまうケースです。入っている間は問題ありません。ただ、支払いが途中で止まる、金額が変わる、子どもの年齢で受給の条件が変わる。そういう変化は起こり得ます。ですから、計算に入れるのは確実に続く収入だけにしてください。給与のように毎月同じ額が入るものを土台にする。養育費や手当は、入ったら貯金か修理積立に回す扱いにしておくと安全です。少し厳しめの見積もりに感じるかもしれません。けれど、支払いは何年も続きます。厳しめで組んでおけば、途中で何かが変わっても崩れません。

車の維持費を年額で出し、月に割り直す

車の費用は毎月出ていくものと、年や二年に一度まとめて出ていくものに分かれます。毎月は燃料代と駐車場代、そして車両の支払い。まとめて出ていくのは自動車税、自賠責保険、任意保険、車検費用、タイヤやバッテリーの交換です。このまとめて出ていく分を十二で割って、毎月の数字に直してください。ここをやらないと、契約から半年後に車検の見積もりが来て一気に苦しくなる。金額は車種や条件で変わりますので、あくまで目安として自分の数字で組み直します。国土交通省の資料でも、自動車に関係する税は取得、保有、走行の各段階で設けられていることが説明されています。税額は自治体の公表資料で、保険料は保険会社の見積もりで確かめてください。

自社ローンで相談するときに、知っておきたいこと

上限の数字が出たら、次は買い方です。ここで自社ローンという選択肢が出てきますが、仕組みを誤解したまま進むと後で困ります。最初は半信半疑で構いません。むしろ、いい面だけを説明する店には気をつけてください。ここでは仕組みと注意点、そして相談の進め方を並べて書きます。

自社ローンは融資ではなく、販売店との分割払い

自社ローンは、銀行やクレジット会社の融資ではありません。販売店との分割払い、いわゆる自社割賦です。信用情報だけで機械的に判断するのではなく、今の収入と生活の状況を伺って相談できる点が銀行との違いになります。ただし、いいことばかりではありません。現金一括や銀行ローンに比べて総支払額は高くなりやすく、分割手数料相当が上乗せされます。保証金や車載機器が条件に付く場合もあり、選べる車の範囲が限られることもある。ですから、銀行ローンやディーラーローンが使える状況なら、そちらを先に検討したほうがいい場合もあります。可能性はありますが、審査に通ることをお約束することはできません。まずは今の状況を伺うところからです。

断られるのが怖くて手が止まるとき、何を伝えればいいか

電話をかける手前で指が止まる。夜中に調べては、結局何もせずに画面を閉じる。そういう時間を何日も過ごしてから来られる方は少なくありません。伝えていただきたいのは、難しい話ではありません。今のお仕事と収入の形。お子さんの年齢と人数。毎月の家賃と固定費。車を何に使うか。そして、月にいくらまでなら出せるか。この五つが分かれば、話は前に進みます。過去に延滞や債務整理があった場合も、隠さず伝えていただいたほうが早い。ただし、そうした信用情報や法的な手続きの扱いは状況によって変わりますので、ご自身の記録については各機関や専門家にご確認ください。こちらで断定することはできません。

子ども連れで相談するときの、現実的な話

お金の話は、周りに聞かれたくない。子どもがいると、なおさら落ち着いて話せない。この二つが重なって相談が後回しになる、というのはよくあることです。名古屋千種店には2階に完全個室の相談ルームがあります。ほかのお客さまの目を気にせず、家計の細かい数字を出せる場所です。駐車場は2台分あり、お子さま連れのご来店を歓迎しています。地下鉄名城線の茶屋ヶ坂駅からは送迎があるので、車がない状態でも来ていただけます。なお、この店には仮審査の申し込みページはありません。ご相談はお電話か文字でのやりとり、またはご来店からになります。まだ何も決めていない段階でも構いません。それから、店に直通の電話と文字のやりとりの窓口があります。本部を経由せず、店の人間が直接受けます。「駅に着きました」「今日は子どもを連れて行きます」といった連絡も、そのまま店に届く。細かいことのようですが、当日の段取りが読めるという意味では大きい。子どもの機嫌次第で予定が変わる日でも、直前の一報が届けば店の側で調整できます。

よくある質問

Q1. シングルマザーでも自社ローンを相談できますか。

A1. ご相談自体はしていただけます。世帯の形ではなく、今の収入と生活の状況を伺った上で判断します。通ることをお約束はできません。

Q2. パートや契約社員でも相談できますか。

A2. お仕事の形はさまざまですので、まずは状況を伺います。勤務期間や収入の安定度によって扱いは変わります。

Q3. 養育費を収入に含めて計算してもいいですか。

A3. 家計の計画としては、確実に続く収入だけで組むほうが安全です。養育費は貯金や修理積立に回す前提にしておくと崩れにくくなります。

Q4. 過去に延滞や債務整理があっても大丈夫ですか。

A4. 状況によって扱いが変わりますので、断定はできません。ご自身の記録は各機関や専門家にご確認ください。相談は伺えます。

Q5. 頭金がないと厳しいですか。

A5. 頭金があれば総支払額を抑えられます。ただし手元の現金を使い切ると急な出費に対応できないので、生活費は残してください。

Q6. 自社ローンのデメリットは何ですか。

A6. 総支払額が現金や銀行ローンより高くなりやすい点です。保証金や車載機器が条件に付く場合や、選べる車が限られる場合もあります。

Q7. 子どもを連れて行っても平気ですか。

A7. お子さま連れのご来店を歓迎しています。駐車場は2台分あり、2階の完全個室で落ち着いてお話しいただけます。

Q8. 今すぐ買う気がなくても相談していいですか。

A8. 構いません。予算だけを先に相談される方も多いです。お電話か文字でのやりとり、ご来店のいずれでも受けています。

Q9. 千種区以外からでも相談できますか。

A9. 東区、昭和区、名東区、守山区、北区など名古屋東部からのご相談も受けています。茶屋ヶ坂駅からの送迎もあります。

Q10. 相談の申し込みはどこからしますか。

A10. この店には仮審査の申し込みページがありません。お電話か文字でのやりとり、またはご来店でお受けしています。

まとめ

• ひとり親かどうかだけで決めず、手取り、固定費、養育費、車維持費から支払可能額を決める
• 引く順番を固定する。手取りから住居費と生活費を引き、残りを車と手元用に割る
• 計算に入れるのは確実に続く収入だけ。養育費や手当は貯金や修理積立に回す前提で組む
• 維持費は年額で出して十二で割る。税額と保険料は自分の条件で確かめる
• 自社ローンは融資ではなく分割払い。総支払額は高くなりやすく、条件が付く場合もある
• 相談で伝えるのは、仕事と収入の形、子どもの年齢、固定費、車の用途、出せる月額の五つ

送迎の時間に間に合わない日が続いて、そのたびに謝っている。その状態なら、数字だけでも一度並べてみてください。営業は10時から17時まで、定休日は今のところ定めていません。茶屋ヶ坂駅から送迎があり、駐車場は2台分、お子さま連れの来店も歓迎しています。2階の完全個室なら、家計の話も人目を気にせず出せます。契約の話をしなくても構いません。今の状況を伝えるところから始めてください。

この記事を書いた店舗

店舗名	カーマッチ名古屋千種店
所在地	〒464-0097 愛知県名古屋市千種区鍋屋上野町東脇1089
電話番号	050-1722-9757
営業時間	10:00〜17:00